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“工资代发”究竟有什么好处呢?

2022-04-11 13:28:22

“代发工资”是一块大蛋糕,无论是国有大行还是区域性小银行,在这项“中间业务”的争夺上可谓“白热化”。那么对银行来说,“工资代发”究竟有什么好处呢?为什么行长都不惜亲自登门拜访,努力拿下这块业务呢?下面大连财务公司为您解答疑惑。


其实,“工资代发”对于银行来说,在赚取代发手续费的同时,还是很多间接的收益,主要体现在以下几点:


一、代发手续费

代发手续费是“工资代发”的直接收益,以建行为例,企业批量代发手续费是2元/笔。当然,根据企业规模不同、员工人数不同,具体代发费用也可以谈,实际费用按照代发协议执行,一般不会低于0.5元/笔。


别小看这一二元的代发费用,尽管银行在单个员工身上每年赚取的代发手续费只有区区一二十元,但我国可是劳动力大国,按照劳动年龄人口8.8亿人计算,全国每年工资代发的手续费可以达到百亿级别。


以招行为例,2019年代发个人客户超过3000万人,倘若每人每年的代发费用是10元,纯利就能达到3个亿。更重要的是“工资代发”作为代理业务,对银行来说是没有风险的,贷款业务银行还要考虑坏账、逾期的问题,“工资代发”则完全没有这方面风险的困扰,可谓“一本万利”。


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二、其他间接的好处

工资代发的参与者包括银行、委托企业、企业员工,代发前,企业需要与银行签订代发协议,同时在代发银行开立公户,员工也需要在指定银行开立储蓄卡。既然需要开立公户、开立储蓄卡,银行的间接好处就体现出来了:


1、企业公户上的资金沉淀:


企业为了保证按月按时足额的给员工发放工资、奖金,就需要在对应公户上长期保留一定数额的资金,而且这部分资金还是活期储蓄。对于银行来说,企业公户上的资金沉淀不仅有助于完成揽储目标,而且是一笔非常低廉的低成本融资,毕竟活期利率只有0.3%或0.35%,银行可以利用该笔资金通过贷款发放的形式从中赚取“利差”。


2、企业员工账户上的资金沉淀:


与企业公户上的资金沉淀类似,员工在收到工资之后,除了供日常消费开支之外,储蓄卡上也会留有一定的余额,对于银行,这部分资金也是低成本的活期储蓄,是非常低廉的融资,能被银行所用。


3、发展客户、拓展其他业务:


相较于代发手续费和沉淀资金,尽可能的向企业员工有针对性的推销其他业务才是代发工资较大的间接好处。


代发工资需要员工在银行留下身份信息、联系方式,银行可以通过员工的用卡习惯很容易推断出员工的“财力”,进而向员工进一步的有针对性的提供其他业务服务,比如存款、理财、国债、保险、信用卡、房贷、消费贷等等,大大提高了银行的获客能力,进一步拓宽收入来源。


据统计,英国、日本等一些发达国家的银行在“中间业务”上的收益占整体收益的40%左右,而我国商业银行中间业务的收入只占15%左右,还有进一步提升的空间。


相较于资产业务、负债业务,“中间业务”具有风险低、成本低的巨大优势,这也就是为什么各商业银行都在努力扩展工资代发、结算业务、票据担保业务、贷款承诺业务等中间业务的原因所在。


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